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民间融资服务的桐乡样本

2016年11月17日 08:53 来源: 嘉兴日报-桐乡新闻 作者: 潘晓琴

  前言

  近年来,中国不断推动金融市场重大改革,强调让金融资源流向实体经济,鼓励建立多层次的金融服务市场和普惠金融。随着一系列改革举措出台,民间金融机构迅速发展。

  为顺应金融改革创新的大潮,2015年10月21日,由政府统一监管、市场化运营的民间融资服务平台——桐乡市民间融资服务中心正式开业。运行一年以来,中心稳扎稳打,累计为中小微企业提供创业资金超6.5亿元。

  一家诞生于县级市的民间融资服务机构,何以在短短一年时间内实现健康成长?又是如何实现让金融资源流向实体经济,实现普惠金融的目标的?

  一项计划专注中小微企业发展

  在桐乡,经过20多年的发展,随着经济开放,中小微企业如雨后春笋般涌现,成为全市经济社会发展中重要的一部分。但中小微企业在发展过程中,常常会遇到融资难、融资贵等难题。另一方面,新常态下大量的民间资金面临投资难题。

  “我自己的企业也是从小慢慢做大做强,我知道小企业在成长过程很不容易,要经历很多阶段,可能在有些阶段,就是一点点资金问题倒闭了,这个资金问题也许只是企业暂时性的周转不良,造成现金流断掉而倒闭,有些企业如果没有资金链断裂的话很可能是可以成长的。这一点我本人深有体会,也希望能在这些企业发展的关键时期帮他们一把,也许就是这一把,就能帮助企业渡过难关,迎来柳暗花明的未来。”谈及桐乡市民间融资服务中心成立的初衷,首席风控官杨绍校如此表示。

  基于这样的理念,桐乡市政府主导设立了民间融资服务中心后,2016年与中心签订了《桐乡市中小微企业优助计划投资协议书》,由桐乡市人民政府与桐乡市民间融资服务中心会同社会投资者共同出资设立总额5亿元的“桐乡市中小微企业优助计划”资金,帮助解决小微企业的资金周转困难,通过与广大金融机构的合作,帮助优质小微企业顺利转贷。

  今年,高桥镇一个企业负责人找到桐乡市民间融资服务中心,因为再过两天,公司有一笔25万元的银行贷款就要到期了,希望能通过中心短期借贷,实现资金“调头”。

  25万元的贷款,借款周期只有一天,根本没有利润可言,算上人工等费用甚至还会亏本。这位企业负责人抱着试一试的心理,找到了民间融资服务中心,没想到中心了解了企业情况后就接下了单子。第二天上午,中心就给这家企业贷款了,在归还银行贷款后,当天下午,银行续做了该笔贷款,企业在不占用流动资金的情况下,顺利实现了续贷。

  类似的情况也发生在石门一家鞋企。该企业7月有一笔250万元的银行贷款要到期,当时因为企业刚刚接了一笔订单,原材料的采购占用了大部分流动资金,在贷款到期前一日,企业负责人找到了中心,在做好相关审核工作后,中心第二天就给企业发放了250万元的贷款,帮企业顺利渡过了难关。

  专注服务中小微企业,这正是桐乡市民间融资服务中心的一大定位。2016年7月,《桐乡市中小微企业优助计划项目实施方案》由桐乡市政府发布实施,截至目前,我市已有18家中小微企业通过《桐乡市中小微企业优助计划》成功获得贷款,累计金额4475万元,其中9月份中心发放优助贷款1980万元,越来越多的企业从优助计划受益。

  比起项目实行初期的服务企业数和累计金额,更让同行吃惊的是,通过《桐乡市中小微企业优助计划》发放的贷款,日利率仅为万分之六,且按实际借款时间计算,借款利息按1天起计。

  万分之六是什么概念?就以高桥镇的这家企业来计算,借款一天,利息只有150元!

  “万分之六的利息在其他民间借贷中几乎是不可能的,而且我们借款期是1天起计、按实际借款天数核算,其他很多民间借贷机构最少也要3天,也就是说你资金只借1天,也要按3天计算利息。”信贷业务部总监钱国华给笔者算了一笔账,这笔只有150元的生意,除去公司两名业务员全程跟踪服务的人工费以外,真的没有利润可言。

  此外,根据《桐乡市中小微企业优助计划实施方案》,为进一步推动桐乡企业加快转型升级的步伐,切实发挥工业企业绩效评价的引导作用,优助计划对绩效评价为A类的企业实行利率8折优惠,B类企业9折优惠,也就是说,我市A、B类企业在万分之六的利率基础上还可以再打8—9折。

  “作为《桐乡市中小微企业优助计划》项目的运作管理人,我们做这部分业务,目的就是服务企业,服务实体经济,因此一直坚持低额的贷款利率。”中心的优助项目负责人蒋建华说,未来,中心还将进一步扩大与银行的合作覆盖面,希望可以帮助更多的中小微企业渡过资金难关。

  两个故事把风险防控放在第一

  “金融的本质是经营风险,只有经营好风险和产品,才能让老百姓更加放心。”中心风控总监郭飞谈道。与许多专注用户体验的机构不同,民间融资服务中心始终把合规运营和风险防控放在第一。为此,还发生了两个婉拒投资人的故事。

  今年,一位60多岁的投资人来到民间融资服务中心,希望进行投资。业务员发现该名投资人的投资资金并不全部是她本人的,其中有部分是亲戚朋友让她帮忙投的,了解到这一情况后,民间融资服务中心从合规性和资金所有人的权益考虑,告知其必须资金所有者本人来投资,婉拒了她的投资申请。

  另一个故事的主角是一名70多岁的退休教师,老教师从身边的朋友处了解到民间融资服务中心后,专程坐公交车赶到中心,希望用自己一笔闲置退休金进行投资,由于中心平台“乌镇贷”实行的是“强实名认证”,也就是用户注册验证时,其在平台和银行的“四要素”必须完全一致:用户姓名、身份证号码(含身份证类型)、银行卡卡号、手机号,但老教师没有自己的手机号,觉得特意去开一个也不划算,可是这样就无法进行身份验证。“我们也很理解老师,体念他也不容易,但平台的强实名认证是为了更好保护用户的资金安全,最后我们只能婉拒了老人的投资申请。”中心财富管理部总监姚颖介绍说。

  据悉,为了把控投资风险,民间融资服务中心设立了五岗分离制度,每一笔资金出借业务,都会安排客户经理、风险经理、审查岗、审批岗、作业岗五个岗位的人员按流程介入,每个岗位都独立运行,只对自己岗位的职能负责,这也就避免了一些业务人员为了多拉业务,忽视风险把控的隐患。

  此外,值得一提的是,该服务中心从开业之初即完成与银行的资金存管对接,通过中心平台完成借出、借入的资金,由银行全程资金存管,用户资金账户与中心自有资金账户隔离,保证投资人的资金更加安全,也避免形成资金池或者发生道德风险、法律风险。

  数个创新坚持“持续发展”不动摇

  不久前,桐乡市民间融资服务中心刚刚度过了他的一周岁生日。

  这短短的一年,民间融资服务中心完成了网上平台“乌镇贷”和手机APP的开发并正式上线。

  一周岁,对中心而言,只是初生,一切都还在萌动中。对民间融资服务中心的发展,杨绍校抱负满满、信心满满,“桐乡市民间融资服务中心是浙江省民间资本市场改革落地桐乡的‘新金融模式’,是桐乡市金融管理创新的范例,它的成立初衷是富民和助力企业。基于股东实体企业创业人的背景,有成熟企业的管理经验,对企业的判断、业务风险的掌控与纯粹的金融人员看企业的角度是完全不一样的,同时中心股东还拥有多年的投资实战经验和银行合作成熟的操作经验,是产业和金融的实力结合,这个优势很难被复制,对桐乡市民间融资服务中心发展将发挥很大的作用。”

  为了更适合中小企业的经营发展,中心在传统业务基础上开发创新,多重措施有效解决中小微企业融资难问题,包括开发更多借贷模式的融资服务,如优质企业排污权、股权、上市企业未流通的股票质押、企业设立前期的股权投资等,在还款方式上,中心多种灵活举措并行,如按月还款、按季还款、一次性还款等方式。在健康运营的基础上,中心还会开发更多方面的资源和模式支持企业,比如经中心评估具投资价值的企业,浙江板鞍资产管理有限公司可以为其注资,增加它的资本实力。

  今年9月份,民间融资服务中心开始筹备针对毛纺织行业“定制”的“供应链融资”新模式,即从毛纺行业产业链的最初端至最终端,包括原材料、半成品、成品、机器设备、应收账款等,整合产业链“核心企业”与配套企业的资源,开发多样化的抵质押融资方式,如采购阶段的“预付账款融资”、生产阶段的“存货融资”、销售阶段的“应收账款融资”等模式,“这对于传统行业中的中小微企业发展非常受益,可促进企业间长期战略关系,提升整体供应链的竞争力”民间融资服务中心业务总监钱国华谈到,融资企业在发展过程中遇到管理瓶颈、人力资源瓶颈、外汇业务实际操作问题等,民间融资服务中心还可以提供专业的咨询乃至管理输出,这对企业的成长来说将会非常受益。相对于传统金融行业的借贷模式,民间融资服务中心的创新模式有效弥补了其薄弱环节,推动企业发展。

  “我们希望用5-10年的时间夯实基础,踏踏实实地把它打造成区域性的非常响亮的金字招牌,一个信用含金量非常高、响当当的、老百姓信得过的投融资理财平台。我们是刚起步的企业,我们欢迎更多社会各界的关注,也许你现在有所顾虑,没关系,我们很自信,再过2年、3年、5年、也许10年,你一定会开心而且放心地成为我们的客户。”杨绍校表示,中心成立以来,坚持以经营实体企业的理念来开展业务,不要浮夸,不拔苗助长,夯实基础,厚积薄发,“总之,我希望建好中小微企业和个人的‘借贷鹊桥’,不仅要用我们的专业知识和风险控制能力,让老百姓安心投资,更要为中小微企业困难时期助一臂之力,把中心打造成为‘民间融资服务中心’的金字招牌,帮助一批具有成长性的企业做大做强,为经济转型提供强大的金融支撑。”

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